A expansão acelerada da inteligência artificial está redefinindo o cenário global de fraudes financeiras. Segundo a America’s Credit Unions (ACU), a tecnologia “mudou fundamentalmente” a natureza da ameaça, tornando ataques cibernéticos mais simples, baratos e escaláveis.

Em análise publicada em seu blog, a entidade afirma que tarefas que antes exigiam conhecimento técnico avançado e recursos consideráveis agora podem ser executadas em larga escala com ferramentas de IA amplamente disponíveis. O alerta é direto: cooperativas de crédito e seus associados enfrentam um risco sem precedentes.

Projeções reforçam o cenário de preocupação. O Centro de Serviços Financeiros da Deloitte estima que a IA generativa poderá elevar as perdas com fraudes nos Estados Unidos para até US$ 40 bilhões até 2027 — um salto significativo frente aos US$ 12,3 bilhões registrados em 2023. Já o relatório “Battle Against AI-Driven Identity Fraud 2024”, da Signicat, aponta que os casos de fraude com uso de deepfakes cresceram mais de 2.000% nos últimos três anos.

Grande parte desse avanço está associada à sofisticação dos chamados deepfakes — conteúdos manipulados por IA que reproduzem voz e imagem com alto grau de realismo. Fraudadores têm utilizado vozes sintéticas para burlar sistemas de autenticação por voz e criar ligações falsas que simulam agentes de crédito solicitando transferências urgentes. Em outros casos, vídeos manipulados são empregados para se passar por executivos durante videoconferências, autorizando pagamentos ou mudanças bancárias inexistentes.

Diante desse quadro, a ACU recomenda que as cooperativas adotem autenticação multifatorial que não dependa exclusivamente de voz ou vídeo, além de intensificar o treinamento de funcionários e a educação financeira dos associados. A entidade também destaca a necessidade de investir em tecnologias mais robustas, como a biometria comportamental — capaz de analisar padrões de digitação, movimentos do mouse e hábitos de navegação, ampliando as camadas de verificação além da simples identificação visual ou vocal.

Outra ameaça crescente é a chamada “identidade sintética”. Nesse modelo de fraude, criminosos combinam dados reais — como números de seguridade social roubados — com informações fictícias para criar perfis totalmente novos. Essas contas podem permanecer ativas por anos, acumulando crédito até entrarem em inadimplência, gerando prejuízos substanciais às instituições financeiras e danos à reputação e ao histórico de crédito das vítimas reais.

Ao contrário do roubo de identidade tradicional, em que a vítima costuma perceber rapidamente movimentações suspeitas, a fraude sintética pode permanecer oculta por longos períodos. Por isso, a ACU orienta que cooperativas aprimorem seus processos de verificação, indo além de consultas básicas a bureaus de crédito. Recomenda-se atenção a inconsistências cadastrais, monitoramento rigoroso nos primeiros 90 dias de abertura de contas e uso de dados compartilhados entre instituições para identificar padrões suspeitos ou múltiplas solicitações semelhantes em curto espaço de tempo.

Os riscos, porém, não se limitam às instituições. Clientes também são alvo de campanhas de phishing personalizado e golpes com uso de IA que simulam mensagens urgentes enviadas por cooperativas, familiares ou órgãos governamentais. Pressionados por supostas emergências — como contas comprometidas ou parentes em dificuldade — muitos acabam realizando transferências para contas fraudulentas.

A entidade recomenda protocolos de retorno de chamada para confirmar solicitações suspeitas e até mesmo atrasos programados para transações de alto risco, criando uma janela de tempo para cancelamento caso o cliente perceba o golpe.

Contas corporativas também permanecem vulneráveis. A prática de validar alterações bancárias por telefone ou e-mail é considerada cada vez mais ineficaz diante da capacidade da IA de falsificar conversas inteiras. A ACU orienta que empresas adotem verificação externa por canais previamente conhecidos e utilizem ferramentas específicas de detecção de padrões anormais de pagamento.

Fraudes românticas e golpes do “parente em apuros” também se tornaram mais sofisticados com o uso de bots capazes de manter interações prolongadas e convincentes antes de solicitar dinheiro. Sinais como transferências internacionais incomuns, saques elevados acompanhados de ansiedade ou aumento gradual de envios a um mesmo destinatário devem acionar alertas internos.

O alerta ocorre em um contexto mais amplo de crescente exposição digital. De acordo com a CU Today, 77% dos executivos de cooperativas de crédito nos EUA relataram ao menos um incidente de acesso não autorizado a redes ou dados no último ano. Além disso, 46% afirmaram que a fraude está aumentando, e 37% registraram crescimento nos ciberataques.

Para o setor, o risco deixou de ser exclusivamente uma questão tecnológica. A cibersegurança passou a integrar a agenda estratégica das instituições, impactando crescimento, reputação e confiança. Em um ambiente em que as interações financeiras migram cada vez mais para o digital, segurança e experiência do usuário tornam-se dimensões inseparáveis — e decisivas para a fidelização.

*Com informações do MundoCoop