As cooperativas de crédito brasileiras devem continuar crescendo nos próximos anos, embora em ritmo inferior ao registrado na última década. Após sucessivos anos de expansão acima de 20%, o setor enfrenta um cenário de juros elevados, pressão sobre a renda das famílias e aumento da inadimplência. Mesmo com esses desafios, representantes do segmento avaliam que ainda há espaço para ampliar sua participação no sistema financeiro nacional.

Em 2025, o cooperativismo de crédito ultrapassou R$ 1 trilhão em ativos e reuniu mais de 21 milhões de associados, segundo os dados apresentados no setor. A participação das cooperativas no sistema financeiro brasileiro, porém, permanece em torno de 8%.

Para Cesar Bochi, CEO do Sicredi, uma das principais instituições do segmento, esse percentual está longe de representar o limite de expansão. Fundada há 124 anos no Rio Grande do Sul, a cooperativa dobrou sua base de associados em cinco anos, passando de 5 milhões, em 2021, para mais de 10 milhões em fevereiro de 2026.

“Temos muito espaço ainda, estamos longe do teto”, afirmou o executivo.

Apesar das perspectivas positivas, Bochi prevê um crescimento mais próximo de 10% ao ano no cenário econômico atual, abaixo dos índices superiores a 20% observados no período anterior. Segundo ele, o momento exige cautela para preservar os recursos dos associados e garantir a sustentabilidade das operações.

Referências internacionais mostram potencial

O espaço para expansão fica mais evidente quando o Brasil é comparado a países onde o cooperativismo de crédito tem participação expressiva no mercado financeiro. Na França, instituições cooperativas e mutualistas, como Crédit Agricole, BPCE e Crédit Mutuel, concentram juntas mais de 60% do setor, conforme os números citados no levantamento.

Nos Estados Unidos, as cooperativas de crédito reúnem mais de 145 milhões de membros e administram mais de US$ 2,5 trilhões em ativos, distribuídos por cerca de 4,2 mil instituições. Essas organizações atuam em áreas como financiamento imobiliário, crédito para veículos e empréstimos pessoais.

A Irlanda também aparece como referência, com ampla adesão ao modelo cooperativista. Para Tiago Schmidt, presidente da Sicredi Pioneira, a presença expressiva dessas instituições está relacionada à percepção de valor que os associados encontram no sistema.

Bochi ressalta, contudo, que a expansão das cooperativas brasileiras segue uma lógica diferente da adotada por bancos digitais. Em vez de priorizar apenas o crescimento acelerado por canais virtuais, o modelo busca preservar o atendimento próximo e o relacionamento de longo prazo com os associados.

Indicação ajuda a ampliar a base de associados

A recomendação de clientes é apontada pelo Sicredi como um dos principais motores de crescimento. Segundo Bochi, a confiança construída no relacionamento com os associados contribui para atrair novos participantes.

Embora tenha surgido ligado ao agronegócio, o sistema oferece atualmente cerca de 300 produtos e serviços destinados a diferentes públicos, de pequenos produtores e empreendedores a grandes empresas e pessoas físicas de diversas faixas de renda.

Em 2025, a carteira de crédito do cooperativismo cresceu 13,1%, acima dos 8,5% registrados pelo restante do Sistema Financeiro Nacional, de acordo com os dados citados no material. A comunicação institucional e a divulgação de experiências positivas também são utilizadas para ampliar a presença das cooperativas em regiões onde o modelo ainda é menos difundido.

Norte e Nordeste concentram oportunidades

A distribuição regional dos associados evidencia uma diferença significativa na presença do cooperativismo. Enquanto 26,3% da população da Região Sul está associada a cooperativas, no Nordeste o percentual informado é de apenas 1,6%.

Para Gustavo Freitas, diretor de Crédito e Segmentos do Sicredi, a expansão da fronteira agrícola e a migração de produtores têm contribuído para levar a cultura cooperativista do Sul para outras regiões, especialmente o Centro-Oeste e o Norte. O Nordeste também é apontado como um mercado com potencial de crescimento.

Schmidt avalia que ampliar o conhecimento sobre o funcionamento das cooperativas é fundamental para fortalecer o modelo em localidades onde sua presença ainda é limitada.

Um estudo da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (Fipe), citado no material, aponta que a presença de uma cooperativa de crédito em um município está associada a uma redução de aproximadamente 25% no acesso da população local a programas de assistência social. O dado é apresentado como um possível reflexo dos efeitos econômicos da atividade cooperativa, embora a interpretação exija considerar a metodologia e o contexto da pesquisa.

Recursos permanecem nas comunidades

Outro argumento favorável ao modelo é a possibilidade de manter parte maior dos recursos financeiros circulando na própria região. Schmidt cita os 21 municípios atendidos pela Sicredi Pioneira, na Serra Gaúcha, como exemplo dessa dinâmica.

Segundo o dirigente, quase 26% dos recursos financeiros existentes nessas localidades estão depositados na cooperativa. Ele também estima que, caso a instituição não atuasse nesses municípios, um banco tradicional poderia ter obtido R$ 91 milhões em lucros fora da região.

Em encontro com cerca de 60 jornalistas e formadores de opinião de 17 estados, realizado em Nova Petrópolis (RS), considerada o berço do cooperativismo de crédito brasileiro, o Sicredi apresentou dados do Banco Central sobre os benefícios econômicos gerados para seus associados.

De acordo com os números divulgados, a instituição proporcionou R$ 31 bilhões em benefícios econômicos diretos em 2025. O valor corresponde a uma economia média de R$ 3 mil por associado ao longo do ano, atribuída a condições de crédito mais favoráveis e à remuneração das aplicações financeiras.

Mesmo diante de um cenário econômico mais restritivo, as lideranças do setor projetam a continuidade da expansão. A expectativa é avançar de forma sustentável, com atenção especial às regiões brasileiras onde o cooperativismo ainda tem menor participação.